移動(dòng)支付網(wǎng) 作者 黃哲敏：銀行被邊緣化起源于支付寶、微信的崛起，當(dāng)大多數(shù)日常高頻消費(fèi)場(chǎng)景被納第三方支付的流量?jī)?nèi)，銀行不可避免的開(kāi)始流失個(gè)人客戶，彼時(shí)資金流轉(zhuǎn)還需要商戶從支付寶、微信等提現(xiàn)到銀行卡，銀行雖然損失了一部分客戶，但整體的存款并沒(méi)有流失多少。然而，資金是水，水的流動(dòng)是具有侵蝕力的，客戶基礎(chǔ)的量變引起了質(zhì)變，越來(lái)越多的資金開(kāi)始在第三方支付的框架內(nèi)流，若非《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的限定，銀行將損失更多客戶。在筆者所在機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶的大部分小型電商客戶，僅僅有基本戶開(kāi)立在銀行，做一部分繳稅支用，而運(yùn)營(yíng)資金，都在支付寶賬戶體系內(nèi)流轉(zhuǎn)。

近些年，銀行為了扭轉(zhuǎn)不利局面，做出了很多嘗試，包括工行、中行的自建商城，各家銀行手機(jī)銀行和場(chǎng)景化自營(yíng)App，再到創(chuàng)新性質(zhì)的百信銀行等直銷(xiāo)銀行。自建場(chǎng)景的不專(zhuān)業(yè)和運(yùn)營(yíng)的舉步維艱更加推動(dòng)了銀行開(kāi)始反向擁抱場(chǎng)景，這時(shí)候，開(kāi)放銀行出現(xiàn)了。

與國(guó)外被監(jiān)管的勒令開(kāi)放不同，中國(guó)的開(kāi)放銀行探索始于市場(chǎng)的自發(fā)行為，監(jiān)管當(dāng)局也樂(lè)見(jiàn)其成地讓各金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司去做創(chuàng)新性的嘗試。早在2013年，中國(guó)銀行成為了國(guó)內(nèi)第一個(gè)吃螃蟹的人，上線其1.0版本的開(kāi)放銀行。此后7年時(shí)間，開(kāi)放銀行已然成為國(guó)有大行和頭部金融科技大行的標(biāo)配能力之一。但是，根據(jù)各銀行的開(kāi)放銀行接口說(shuō)明，目前開(kāi)放銀行的接口均集中在個(gè)人業(yè)務(wù)的存款、流水、投資理財(cái)、信用卡等領(lǐng)域，對(duì)公客戶和對(duì)公支付結(jié)算等領(lǐng)域仍未有明顯深入的開(kāi)放。

國(guó)內(nèi)的開(kāi)放銀行對(duì)公業(yè)務(wù)，其雛形應(yīng)該就是銀企直連業(yè)務(wù)，銀行制定統(tǒng)一的賬戶信息、收付款、流動(dòng)性管理和票據(jù)等業(yè)務(wù)接口，開(kāi)放給企業(yè)連接其ERP系統(tǒng)。由此，可以實(shí)現(xiàn)資金流與信息流的統(tǒng)一，減少企業(yè)人工成本和操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高客戶粘合度，隨后，企業(yè)接入H5跳轉(zhuǎn)對(duì)公網(wǎng)銀支付界面。企業(yè)的貸款余額、貸款明細(xì)、信貸產(chǎn)品等業(yè)務(wù)并未進(jìn)行開(kāi)放，可以說(shuō)B端場(chǎng)景的開(kāi)放銀行金融應(yīng)用仍是一片藍(lán)海。

前文所述，國(guó)內(nèi)TO C場(chǎng)景金融應(yīng)用的蓬勃發(fā)展，倒逼銀行提供開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)，資金流向自消費(fèi)者-商戶-下游-核心企業(yè)-上游非常清晰。目前，面向B端客戶的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也日漸增多，可以預(yù)期的是，TO B場(chǎng)景應(yīng)用勢(shì)必成為未來(lái)開(kāi)放銀行發(fā)展的方向之一。

得益于多年推廣的手機(jī)實(shí)名制和科技水平的提升，零售客戶的身份識(shí)別已然是非常成熟的前置業(yè)務(wù)模塊。但是公司客戶的身份識(shí)別，在監(jiān)管和法律方面的制約更加嚴(yán)格。平臺(tái)如何安全高效的識(shí)別B端客戶并向其提供服務(wù)是現(xiàn)段開(kāi)放銀行的難點(diǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，對(duì)公客戶的操作分為業(yè)務(wù)性操作和賬戶操作兩種，而對(duì)公賬戶受屬地開(kāi)戶原則限定，也就意味著平臺(tái)合作的B端客戶并不局限在開(kāi)戶于平臺(tái)應(yīng)用的開(kāi)放銀行接口提供方。

與國(guó)外監(jiān)管驅(qū)動(dòng)的開(kāi)放銀行不同，國(guó)外是由監(jiān)管驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)共享為中心的開(kāi)放銀行，而我國(guó)是以業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)的、以客戶為中心的開(kāi)放銀行。數(shù)據(jù)壁壘的產(chǎn)生使得對(duì)公客戶身份鑒別成為開(kāi)放銀行TO B場(chǎng)景應(yīng)用的第一個(gè)難點(diǎn)。此時(shí)，識(shí)別B端客戶，首先需要識(shí)別對(duì)公客戶身份，才可進(jìn)一步使用對(duì)公賬戶進(jìn)行支付結(jié)算活動(dòng)。

目前，對(duì)公客戶身份識(shí)別工作基本是線下完成，即對(duì)公客戶攜帶公司開(kāi)戶材料，到銀行柜面線下錄入。少部分銀行開(kāi)放了對(duì)公客戶身份識(shí)別的線上應(yīng)用，比如建設(shè)銀行推出的“惠懂你”產(chǎn)品。當(dāng)公司客戶在“惠懂你”上申請(qǐng)公司綁定時(shí)，建行會(huì)通過(guò)鏈接工商信息，查詢企業(yè)法定代表人的身份信息，校驗(yàn)法定代表人身份后綁定公司信息，隨后，公司客戶可進(jìn)行貸款申請(qǐng)，賬戶開(kāi)立預(yù)約等操作。這樣做的優(yōu)點(diǎn)是綁定了企業(yè)法定代表人信息，業(yè)務(wù)申請(qǐng)相當(dāng)于法人直接提交，依法合規(guī)；但是仍然有其他方面的限制，比如法定代表人需在建行留存?zhèn)€人身份信息開(kāi)通電子渠道，以便于個(gè)人身份識(shí)別，后續(xù)的對(duì)公賬戶開(kāi)立和電子渠道開(kāi)通甚至貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)仍需要線下處理。顯然，這種模式適用于客戶基礎(chǔ)較廣且基層網(wǎng)點(diǎn)多的金融機(jī)構(gòu)。

銀行對(duì)公結(jié)算賬戶的開(kāi)立，目前的流程是客戶攜帶相關(guān)資料到商業(yè)銀行柜面開(kāi)戶，開(kāi)戶過(guò)程中，銀行還需要依據(jù)相關(guān)反洗錢(qián)法規(guī)，根據(jù)公司章程錄入實(shí)際控制人等相關(guān)信息并向人民銀行備案。在有些區(qū)域，賬戶甚至需要先由公安機(jī)關(guān)審查后才能開(kāi)立。監(jiān)管要求的下沉，使得商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)了一部分企業(yè)實(shí)地調(diào)查的要求，在對(duì)公結(jié)算賬戶的開(kāi)戶過(guò)程中，甚至在個(gè)別情況下需要商業(yè)銀行派專(zhuān)人上門(mén)盡調(diào)。

根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》、《電子簽名法》相關(guān)要求，目前傳統(tǒng)銀行的公司客戶賬戶憑以辦理款項(xiàng)支付結(jié)算的權(quán)利證明使用的是預(yù)留印鑒，以及辦理電子渠道后的電子簽名。同時(shí)，根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第五條之規(guī)定“存款人應(yīng)在注冊(cè)地或住所地開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶。符合本辦法規(guī)定可以在異地（跨省、市、縣）開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的除外”。人民銀行對(duì)異地開(kāi)戶有相當(dāng)大的限制，這也就意味著，對(duì)沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)銀行或者地方性商業(yè)銀行和網(wǎng)點(diǎn)覆蓋區(qū)域較小的股份制銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)公客戶用于支付結(jié)算開(kāi)立賬戶的行為明顯受限。唯一開(kāi)的口子就是《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第十六條的相關(guān)規(guī)定。但是這又容易受到監(jiān)管執(zhí)法尺度的影響。

基于當(dāng)前的法律法規(guī)，筆者將拋磚引玉，分享幾種解決方案，并說(shuō)明其中的優(yōu)缺點(diǎn)：

1、本行客戶，使用本行網(wǎng)銀盾數(shù)字簽名，作為身份驗(yàn)證識(shí)別工具。其優(yōu)點(diǎn)是復(fù)用手續(xù)簡(jiǎn)便，無(wú)需另外的驗(yàn)證措施，缺點(diǎn)是對(duì)于客戶基礎(chǔ)較差、網(wǎng)點(diǎn)分布能力不強(qiáng)的中小銀行或直銷(xiāo)銀行，無(wú)法方便快捷地?cái)U(kuò)展B端客戶。新加入客戶往往需要到線下網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立對(duì)公賬戶，并開(kāi)通網(wǎng)銀盾。目前主流的幾家商業(yè)銀行都開(kāi)通了線上預(yù)開(kāi)戶功能，使用電子渠道進(jìn)行賬戶資料上傳，然后由客戶經(jīng)理進(jìn)行上門(mén)盡職調(diào)查和預(yù)留印鑒工作。處理方式比客戶到線下網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立對(duì)公賬戶略有進(jìn)步，但是時(shí)效性不足且人力成本可能較大，且由于監(jiān)管部門(mén)對(duì)于異地對(duì)公賬戶開(kāi)立的限制，無(wú)法進(jìn)行跨地區(qū)結(jié)算賬戶開(kāi)立，同樣只能適用于線下網(wǎng)點(diǎn)分布較廣的銀行。

2、通過(guò)特定金額轉(zhuǎn)賬識(shí)別客戶身份。支付寶可以作為一個(gè)較典型的B端平臺(tái)應(yīng)用，支付寶企業(yè)賬戶的做法是，企業(yè)將營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證、開(kāi)戶行和賬號(hào)戶名等信息上傳支付寶，最后由客戶通過(guò)企業(yè)網(wǎng)銀向支付寶對(duì)公賬戶轉(zhuǎn)賬特定金額來(lái)認(rèn)定支付寶企業(yè)賬戶的身份。出金、入金可以由企業(yè)網(wǎng)銀和支付寶賬戶進(jìn)行處理。這樣做部分解決了對(duì)公客戶身份識(shí)別問(wèn)題，但還是有較大的法律性風(fēng)險(xiǎn)，首先，無(wú)法確定公司法人代表的開(kāi)戶意愿；其次，平臺(tái)賬戶操作人的操作行為無(wú)法定位為企業(yè)法人的真實(shí)意愿。而且，這也只有持牌金融機(jī)構(gòu)作為平臺(tái)方時(shí)，才能使用這樣的解決方法。

3、法人驗(yàn)證關(guān)聯(lián)企業(yè)。首先法定代表人不再局限于某家銀行的手機(jī)銀行客戶，而是可以根據(jù)平臺(tái)驗(yàn)真，即通過(guò)他行卡（銀聯(lián)途徑等）、生物識(shí)別等技術(shù)首先確定法定代表人的身份，然后與工商數(shù)據(jù)比對(duì)進(jìn)而關(guān)聯(lián)公司信息，獲得平臺(tái)上公司業(yè)務(wù)權(quán)限，平臺(tái)需要在客戶辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，調(diào)用各商業(yè)銀行的H5接口，以便客戶主動(dòng)進(jìn)行支付。這樣可以較為完善的解決非開(kāi)放銀行端口提供方無(wú)法實(shí)現(xiàn)賬戶開(kāi)立的問(wèn)題。但是，作為平臺(tái)需要分別洽談不同銀行的支付結(jié)算頁(yè)面，仍具有一定的局限性。如果有可能，存在某家第三方公司，通過(guò)各行直連接口，經(jīng)B端客戶授權(quán)，接入各銀行系統(tǒng)。開(kāi)放銀行主辦行通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)調(diào)用銀企直聯(lián)接口，做企業(yè)身份驗(yàn)證、查詢轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。其優(yōu)點(diǎn)是客戶身份識(shí)別由開(kāi)戶行完善，線上擴(kuò)展能力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較小，且成本較低。缺點(diǎn)是由于各銀行接口不同且開(kāi)放接口的意愿不同，因此可能導(dǎo)致B端客戶的擴(kuò)展受限。出于安全問(wèn)題考慮第三方公司必須具備公用單位屬性，且目前沒(méi)有相關(guān)應(yīng)用的完善立法。

綜上所述，開(kāi)放銀行B端應(yīng)用的基礎(chǔ)就是B端客戶的識(shí)別，延伸就是B端客戶的支付結(jié)算，B端客戶識(shí)別又受到技術(shù)、法律法規(guī)、監(jiān)管部門(mén)的制約。在技術(shù)上，區(qū)塊鏈技術(shù)在未來(lái)必然會(huì)成為開(kāi)放銀行對(duì)公領(lǐng)域身份識(shí)別的有力工具，營(yíng)業(yè)執(zhí)照、電子簽名的區(qū)塊鏈標(biāo)記，是防偽鑒真的有力工具。與各公共部門(mén)的接口將使得客戶身份信息在機(jī)構(gòu)之間相對(duì)透明。在法律法規(guī)上，監(jiān)管部門(mén)能積極參與開(kāi)放銀行對(duì)公領(lǐng)域相關(guān)問(wèn)題的立法，甚至開(kāi)放異地開(kāi)戶，不再局限于柜面開(kāi)戶；工商部門(mén)從源頭上解決公司注冊(cè)真?zhèn)危活A(yù)留印鑒與電子簽名具備同時(shí)相同的法律效力，甚至由國(guó)家相關(guān)部門(mén)統(tǒng)一向法人組織發(fā)放電子簽名，并可在各家銀行做為客戶使用支付結(jié)算時(shí)的驗(yàn)證工具等相關(guān)立法。在目前的情況下，快捷與安全的博弈始終是開(kāi)放銀行的重點(diǎn)權(quán)衡目標(biāo)。相信未來(lái)在監(jiān)管日趨了解開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)，相關(guān)法律法規(guī)更加完善，業(yè)務(wù)場(chǎng)景更加成熟的情況下，能像現(xiàn)在TO C業(yè)務(wù)的個(gè)人身份識(shí)別一樣完善且方便。

（本文作者系建設(shè)銀行福建省分行產(chǎn)品經(jīng)理）