隨著新冠肺炎疫情在200多個國家和地區(qū)逐漸蔓延，100多個國家和地區(qū)開始要求居民居家隔離。全民“宅家”，中國電子商務和移動支付的優(yōu)勢在抗疫期間得以體現(xiàn)，而這也得益于全球領先的移動支付安全體系。

一、國內(nèi)外移動支付巨頭的資損率對比顯著

資損率是指平臺一定時期產(chǎn)生的用戶資金損失額與總交易額的占比。在支付行業(yè)內(nèi)，盜刷資產(chǎn)損失率普遍被用來分析判斷平臺資損對資產(chǎn)營運狀況的直接影響，也是反映平臺資金安全的重要指標。根據(jù)公開資料整理，國內(nèi)外移動支付巨頭的資損率對比顯著：Paypal是全球跨境交易中使用最廣泛的在線支付服務商，其2019年資損率為1.5‰；而支付寶資損率僅為0.000064‰，領先Paypal2.3萬倍。

中國領先的移動支付企業(yè)之所以能保障支付安全，主要有三點因素：

1.全球領先的安全和風控體系；

2.極其豐富的交易場景；

3.完善的支付基礎設施。

二、全力打造業(yè)界領先的安全和風控體系

之所以能將資損率控制在全球最低，并且逐年呈數(shù)量級下降。首先是由于中國頭部移動支付企業(yè)采取了領先的安全和風控技術。

這主要體現(xiàn)在以下五個方面：

一是實現(xiàn)了數(shù)據(jù)保護及安全傳輸。無論數(shù)據(jù)是在外部還是內(nèi)部，都對數(shù)據(jù)進行有效的保護，利用簽名、摘要和加密等方式，同時對鏈路進行技術升級，讓處理過的數(shù)據(jù)走在安全的加密通道上。

二是實現(xiàn)了對交互來源的識別。通過對交互方的來源進行有效識別和判斷，盡可能的攔截不被識別的訪問者。同時，對系統(tǒng)內(nèi)部的服務接口也進行有效的權限管理，避免內(nèi)部服務接口的混亂使用。

三是應用風控模型對風險進行全流程控制。利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)沉淀，搭建多種風控模型，形成多維度的數(shù)據(jù)指標，再通過規(guī)則來過濾高風險的交易和商戶行為。

四是在風控系統(tǒng)中引入了人工智能。通過數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘進行機器學習，自動更新完善風險防控策略，利用智能算法推薦最優(yōu)身份驗證策略，以實現(xiàn)身份驗證方式的精準推送，幫助風險控制從“千人一面”向“千人千面”的轉(zhuǎn)換，讓每個人都能有自己的貼身保鏢。

五是運用了生物識別等領先安全技術。如果風控系統(tǒng)識別到賬號可能被盜用，會根據(jù)情況需要操作者進行人臉識別校驗。這樣即便密碼泄露或手機丟失，也有可能識別風險，終止交易。

通過上述領先且嚴格完備的安全和風控技術，使得圖內(nèi)移動支付的安全保障在國際保持絕對優(yōu)勢。以支付寶為例，目前能夠在0人工干預的全自動模式下，從每日的億萬筆交易中找出風險交易，并在毫秒級內(nèi)進行響應。其量級相當于從一卡車大米中定位一顆發(fā)霉的綠豆。

三、風控體系的形成離不開極其豐富的交易場景和數(shù)據(jù)

風控體系的核心是基于數(shù)據(jù)技術的風控模型，而模型的訓練則離不開大量的數(shù)據(jù)沉淀。中國移動支付生態(tài)中大量的用戶、交易，和豐富的應用場景及支付方式則提供了大量多維度的數(shù)據(jù)沉淀，為風控體系的形成奠定了基礎。

從用戶數(shù)量來看，2019年，支付寶全球用戶數(shù)突破12億，而同期Paypal僅為3億，體現(xiàn)了量級上的差異。普華永道會計事務所2019年全球消費者洞察力調(diào)查顯示，在中國，目前有86%的人口使用移動支付，比世界第二高出將近20個百分點。

從交易規(guī)模來看，根據(jù)金融服務科技企業(yè)FIS旗下的Worldpay發(fā)布《2020年全球支付報告》，2019年移動商務市場規(guī)模前五的國家為中國（9594億美金）、美國（2506億美元）、英國（722億美元）、韓國（498億美元）和日本（457億美元）。中國是第二名國家的4倍。2019年中國整體線上交易中，電子錢包是最主流的支付方式，占去年總交易額的71%，《報告》預測，這個數(shù)字將在2023年達到81%。哪怕在線下銷售點，電子錢包支付的占比也達到48%，遠遠甩開占比23%的現(xiàn)金和占比12%的信用卡。

從應用場景來看，移動支付具有隨時、隨地、隨身的特點，與傳統(tǒng)支付方式相比，多應用于小額、快捷、便民等支付領域，如話費流量、火車票、機票、酒店預訂、網(wǎng)點門票、醫(yī)療、簽證、水電煤生活繳費油卡代充、違章罰款、電子商務等，且已形成成熟的移動支付生態(tài)圈。

從支付方式來看，移動支付市場主體積極推動新技術與移動支付應用深度融合，創(chuàng)新推出新的業(yè)務模式和產(chǎn)品，不斷拓展移動支付業(yè)務應用空間。在支付認證方面，除傳統(tǒng)的密碼、短信驗證外，已逐步嘗試使用指紋、聲波、人臉識別等生物識別技術作為身份輔助驗證手段。

在移動支付迅速普及的背景下，通過上述大量的用戶和交易、豐富的場景和模式，支付機構(gòu)沉淀了大量的多維數(shù)據(jù)，為風控體系的建立奠定了良好的基礎。

四、移動支付的迅速普及離不開完善的支付基礎設施

在支付領域，支付基礎設施好比高速公路，支付交易好比高速公路上的車水馬龍。

我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要包括：中央銀行支付清算系統(tǒng)、第三方服務組織支付清算系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、金融市場支付清算系統(tǒng)四個部分。其中，中央銀行支付清算系統(tǒng)包括主要服務個人賬戶的央行大小額支付結(jié)算系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)及同城票據(jù)清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)；第三方服務組織支付清算系統(tǒng)包括銀聯(lián)銀行卡跨行交易系統(tǒng)、集中代收付中心業(yè)務處理系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行匯票業(yè)務處理系統(tǒng)、農(nóng)信銀資金結(jié)算中心業(yè)務處理系統(tǒng)、網(wǎng)聯(lián)等其他第三方支付組織業(yè)務處理系統(tǒng)。

其中，網(wǎng)聯(lián)是專為第三方支付建立的支付清算系統(tǒng)。各銀行和第三方支付機構(gòu)通過網(wǎng)聯(lián)平臺來處理涉及銀行的網(wǎng)絡支付業(yè)務，促使第三方支付機構(gòu)統(tǒng)一接入標準、規(guī)范行業(yè)管理，實現(xiàn)市場的有序競爭；同時實現(xiàn)了第三方支付機構(gòu)的技術資源的有效整合。

包括網(wǎng)聯(lián)在內(nèi)的支付基礎設施，為我國移動支付的普及打下了堅實的基礎。

五、移動支付安全領先全球的全景圖

綜上所述，我國移動支付工具在安全領域之所以能夠做到全球領先，一方面固然是企業(yè)自身風控技術的進步，但另一方面也離開基于完善的支付基礎設施形成的大量的用戶和交易、豐富的場景和模式。

最后，用一張全景圖來概括作結(jié)。

（作者李峰為上海交通大學上海高級金融學院教授、中國金融研究院副院長、上海高金金融研究院聯(lián)席院長，胡浩為上海交通大學中國金融研究院研究員）