支付行業(yè)的嚴監(jiān)管背景下，又有支付機構領罰單。8月28日，北京商報記者注意到，人民銀行北京市分行日前披露多張行政處罰信息表，其中拉卡拉支付股份有限公司（以下簡稱“拉卡拉”）領到“雙罰”罰單。由于三項業(yè)務違規(guī)，拉卡拉被罰款875.4萬元，公司一名副總裁一并被罰。

而在拉卡拉過往的罰單中，也有多次涉及反洗錢事項。有分析人士指出，罰單點出的違法信息，說明拉卡拉內(nèi)部風險管控制度存在漏洞，未來仍要加強內(nèi)控。

事涉反洗錢，拉卡拉被罰875.4萬元

人民銀行北京市分行官網(wǎng)信息顯示，拉卡拉主要違規(guī)行為包括：未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務；未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易?；谏鲜鲞`規(guī)事項，人民銀行對拉卡拉作出罰款875.4萬元的處罰決定。罰單于8月25日披露，作出行政處罰的決定日期為8月20日。

與此同時，時任公司副總裁吳某對上述違法行為負有責任，被罰9.58萬元。

盡管罰單中未對處罰依據(jù)作出詳細說明，但北京商報記者進一步查詢發(fā)現(xiàn)，拉卡拉上述三項違規(guī)行為的處罰依據(jù)來源于《中華人民共和國反洗錢法》（以下簡稱《反洗錢法》）第三十二條，其中提到，相關機構出現(xiàn)未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務、未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告等七項行為的，從責令整改到不定金額罰款，由監(jiān)管部門視情節(jié)嚴重情況予以處罰。

需要注意的是，《反洗錢法》指出，金融機構有前款行為，情節(jié)嚴重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員處一萬元以上五萬元以下罰款；致使洗錢后果發(fā)生的，處五十萬元以上五百萬元以下罰款，并對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員處五萬元以上五十萬元以下罰款。

875.4萬元的大額罰單具體由何引起？拉卡拉當前整改進度如何？吳姓副總裁在公司主要負責哪些業(yè)務？8月28日，北京商報記者向拉卡拉方面進行采訪。截至發(fā)稿，未收到該公司回復。

博通咨詢金融業(yè)資深研究員王蓬博指出，在本次罰單中，拉卡拉所涉及的違規(guī)事項均為人民銀行重點關注的處罰行為。不僅僅是《反洗錢法》，過往與商戶、支付通道等相關的管理辦法中，均有提出支付機構履行KYC（了解你的客戶）責任的相關規(guī)定。這也是支付機構展業(yè)的“基本線”，一般來講如果情節(jié)不是很嚴重，也不會受到較大金額的罰款。

屢罰難改，KYC難在哪

人民銀行官網(wǎng)信息顯示，拉卡拉于2011年5月獲得人民銀行頒發(fā)的支付牌照，最初業(yè)務類型為全國范圍內(nèi)的銀行卡收單，隨后逐步擴充。截至當前，拉卡拉所覆蓋的業(yè)務類型為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、數(shù)字電視支付、銀行卡收單（除寧波市以外地區(qū)）、預付卡受理（全國）。

從本次罰單內(nèi)容來看，拉卡拉違法事宜觸及反洗錢紅線，主要違反了KYC原則。而北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，這并非拉卡拉首次因為反洗錢不力遭遇處罰。

早在2021年12月，拉卡拉因違反外包管理規(guī)定；未落實交易信息真實、完整、可追溯要求；未按規(guī)定設置收單銀行結算賬戶；未落實本地化經(jīng)營要求；未與商戶簽訂受理協(xié)議；未如實提供有關資料；未留存商戶培訓材料等違法行為，被人民銀行處以警告，沒收違法所得9.4224萬元，并處罰款350萬元，合計罰沒359.4224萬元。公司時任副總裁寧一丁對“存在違反外包管理規(guī)定；未落實交易信息真實、完整、可追溯要求”等違法行為負有責任，被處以警告，并罰款15萬元。

自2016年以來，拉卡拉及其分公司多次被罰，所涉違規(guī)事項中常有商戶管理不盡職、未確保交易真實性等，違規(guī)矛頭也多指向公司銀行卡收單業(yè)務。本次受罰金額更是飆升至875.4萬元。

一直以來，收單業(yè)務中的外包機制都是行業(yè)里難以解決的一大痛點，反洗錢不力也是支付機構違規(guī)的“重災區(qū)”。支付機構依靠外包服務商拓展業(yè)務，后者則根據(jù)激活POS產(chǎn)生的交易流水賺取傭金。這一業(yè)務模式下，外包服務商為了自身利潤，頻繁出現(xiàn)不當營銷、入網(wǎng)審核不嚴等情況，甚至是違規(guī)誘導個人用戶開通POS機。

北京商報記者在過往調(diào)查中也曾了解到，拉卡拉外包服務商同樣存在上述情況。在浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林看來，線下收單支付機構在風險管控上難度更大，主要在于大量基層業(yè)務員追求銷量，不重視合規(guī)。這也要求拉卡拉這類支付機構建立完善制度，制約銷售人員的不合規(guī)行為，并對售出的POS機進行追蹤跟進監(jiān)管。

“如果是真實商戶，相對來講數(shù)量眾多，而且支付機構面臨線下巨大競爭，也沒有對入網(wǎng)商戶的監(jiān)管處罰。在很多情況下，支付機構的線下團隊需要反應的時間。不過，大額交易報告早已實施，且支付機構本身科技屬性就比較濃厚，后臺早已能夠實現(xiàn)對商戶的監(jiān)控，因此最重要的還是支付機構要持續(xù)提高對反洗錢、商戶管理的重視程度?！蓖跖畈┍硎尽?/p>

對于拉卡拉在KYC方面的具體舉措和后續(xù)合規(guī)建設規(guī)劃，北京商報記者也向拉卡拉進行了了解。但截至發(fā)稿，未收到該公司回復。

上半年掃碼交易5251億元，反洗錢意識仍需提高

作為收單領域的頭部支付機構，拉卡拉也是業(yè)內(nèi)首家在A股上市的支付機構。在本次罰單前，拉卡拉也曾因自曝跳碼受到廣泛關注。

就在4月18日，拉卡拉發(fā)布關于重大事項的提示性公告，指出在收單業(yè)務中存在部分標準類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費率上送清算網(wǎng)絡，公司已按照相關協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶。

跳碼退還的資金也影響了拉卡拉的業(yè)績。根據(jù)該公司2022年財報，公司因跳碼需退還的金額為13.78億元。報告期內(nèi)，拉卡拉營收53.65億元，同比下降18.56%；歸屬于母公司股東的凈利潤為-14.37億元，同比下降232%。

而在2023年上半年，拉卡拉營業(yè)收入為29.69億元，同比下滑1.37%；歸屬母公司股東凈利潤5.11億元，同比增長54.69%。報告期內(nèi)，拉卡拉掃碼交易金額5251億元，同比增長17.48%。

談及支付機構合規(guī)展業(yè)的必要性，王蓬博解釋道，支付平臺是能碰錢的機構，支付服務的一項重要體現(xiàn)在于對資金流的把控。如果支付機構沒有嚴格按照監(jiān)管履行職責，便有可能被涉賭、涉詐、洗錢或其他違法違規(guī)平臺利用，通過公司支付通道進行資金轉移，淪為不法分子的工具，性質(zhì)相對來講較為嚴重。

“拉卡拉持續(xù)違規(guī)，說明公司對反洗錢重視程度仍然需要提高?！蓖跖畈┭a充稱。

盤和林指出，金融監(jiān)管對支付合規(guī)的要求持續(xù)趨嚴，線上、線下都是監(jiān)管重點。POS機不是賣出去就行，罰單點出的違法信息，說明拉卡拉內(nèi)部風險管控制度存在漏洞，未來仍要加強內(nèi)控。

盤和林認為，識別客戶身份關鍵是實名制，不僅僅是個人實名制，而是入網(wǎng)商戶實名制，要將企業(yè)的使用情況和企業(yè)的信用信息結合起來。這對于支付機構提出了更高的要求，要求支付收單機構收集信息，驗證企業(yè)是否合規(guī)使用設備。