文/陳根

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，金融行業(yè)發(fā)生了顯而易見的變化。金融科技日益成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)信息化水平提高的一個(gè)重要方面，也是全球金融創(chuàng)新的熱點(diǎn)，并且逐漸成為未來金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域。但同時(shí)，金融的創(chuàng)新往往伴隨著對(duì)傳統(tǒng)制度、體系和結(jié)構(gòu)的“破壞”，這一“破壞性創(chuàng)新”的特質(zhì)令監(jiān)管陷入兩難。

面對(duì)如何建立大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有效的監(jiān)管框架，在金融安全和金融創(chuàng)新之間取得平衡的問題和風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管沙盒應(yīng)運(yùn)而生。作為一項(xiàng)起源于金融領(lǐng)域的監(jiān)管創(chuàng)新模式，“監(jiān)管沙盒”機(jī)制在數(shù)字治理領(lǐng)域的應(yīng)用也正逐步增多。

從金融科技到數(shù)據(jù)治理，如何發(fā)揮監(jiān)管沙盒的效用，在更低的數(shù)據(jù)保護(hù)合規(guī)的不確定性下，提升整體公共福祉，還需要人們更多的智慧。

金融科技的監(jiān)管沙盒

沙盒原為計(jì)算機(jī)術(shù)語，表示能夠?yàn)檫\(yùn)行中的程序提供隔離環(huán)境的一種安全機(jī)制，一般在試驗(yàn)一些難以預(yù)知或判定風(fēng)險(xiǎn)的程序時(shí)使用。其能在保證測(cè)試環(huán)境真實(shí)、測(cè)試方法準(zhǔn)確的同時(shí)，不對(duì)“盒外”數(shù)據(jù)和程序造成影響，從而保證安全。

監(jiān)管沙盒則屬于監(jiān)管科技或金融科技監(jiān)管的有效組成部分，由英國政府于2015年3月率先提出。按照英國金融行為監(jiān)管局的定義，“監(jiān)管沙盒”是一個(gè)“安全空間”。在這個(gè)安全空間內(nèi)，金融科技企業(yè)可以測(cè)試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和營銷方式，而不用在相關(guān)活動(dòng)碰到問題時(shí)立即受到監(jiān)管規(guī)則的約束。

比如，英國金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局（FCA）根據(jù)申請(qǐng)者的具體情況來給予完整性授權(quán)或限制性授權(quán)，取得授權(quán)的企業(yè)進(jìn)入虛擬沙盒測(cè)試。測(cè)試過程有監(jiān)管、監(jiān)督機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，監(jiān)督測(cè)試企業(yè)不能違規(guī)操作，研究中心的專家組會(huì)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供專業(yè)上的支持和幫助，如果測(cè)試結(jié)果良好創(chuàng)新企業(yè)可獲得技術(shù)許可，投放社會(huì)。

監(jiān)管沙盒計(jì)劃在推出之時(shí)就受到了國際上的廣泛歡迎。2016年初，澳大利亞和新加坡的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)就與英國金融行為監(jiān)管局簽署了合作協(xié)議，各自對(duì)所制定的監(jiān)管沙盒計(jì)劃在國內(nèi)征求意見。其中，新加坡為了加強(qiáng)國家在區(qū)塊鏈技術(shù)上的發(fā)展，表示歡迎各類金融創(chuàng)新，哪怕和當(dāng)前法律法規(guī)有所沖突也不用擔(dān)心，并且，即便業(yè)務(wù)被官方終止也不會(huì)追求法律責(zé)任。

美國為了保持和英國、新加坡、香港等地的競(jìng)爭(zhēng)力，財(cái)政部討論了簡(jiǎn)化支付系統(tǒng)的技術(shù)，并且提及創(chuàng)新監(jiān)管沙盒的發(fā)展。2016年8月，美國股票市場(chǎng)結(jié)構(gòu)咨詢委員會(huì)高級(jí)副總裁在納斯達(dá)克開場(chǎng)發(fā)言中提出，“監(jiān)管沙盒”概念可以延續(xù)到市場(chǎng)，并提倡使用市場(chǎng)模擬加速推進(jìn)。

在中國，2019年底人民銀行啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，即中國版“監(jiān)管沙盒”，在北京首先推出后，穩(wěn)步向其他地方縱深推進(jìn)。截至2020年8月，9個(gè)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)（監(jiān)管沙盒）已全部落地，覆蓋北京、上海、成都、廣州、深圳、重慶、雄安、杭州、蘇州9個(gè)城市，90多家金融機(jī)構(gòu)和科技公司以單獨(dú)申報(bào)或聯(lián)合申報(bào)的方式，產(chǎn)生60個(gè)項(xiàng)目進(jìn)入沙盒測(cè)試。

可以說，監(jiān)管沙盒給金融科技的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式提供了探索空間，促進(jìn)企業(yè)更好發(fā)展的同時(shí)也為相關(guān)的監(jiān)管提供了雙向互動(dòng)的機(jī)制。監(jiān)管沙盒減少了金融創(chuàng)新投入市場(chǎng)的成本和時(shí)間，經(jīng)過監(jiān)管部門的測(cè)試認(rèn)可再進(jìn)入市場(chǎng)能夠保護(hù)投資者利益。

顯然，健康的經(jīng)營環(huán)境、完善的監(jiān)管體系將為互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付、供應(yīng)鏈金融、區(qū)塊鏈金融等業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造更多可能。監(jiān)管沙盒需要大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)融合，但這也給新興技術(shù)公司提供了發(fā)展機(jī)會(huì)。

當(dāng)數(shù)據(jù)治理借鑒監(jiān)管沙盒

監(jiān)管沙盒的提出為市場(chǎng)創(chuàng)新主體和監(jiān)管者協(xié)同探索未來之路提供了新的思路?？梢哉f，相較于試點(diǎn)試驗(yàn)，監(jiān)管沙盒更強(qiáng)調(diào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)主體的相互協(xié)作與正向反饋，依托法律法規(guī)和沙盒協(xié)議，在沙盒各階段采取精細(xì)化管理，從而更有效地激勵(lì)市場(chǎng)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者利益。

盡管監(jiān)管沙盒起源于金融領(lǐng)域的監(jiān)管創(chuàng)新模式，但監(jiān)管沙盒對(duì)于數(shù)字治理各類復(fù)雜議題都具有借鑒性。監(jiān)管沙盒在數(shù)字治理領(lǐng)域的積極效用正逐步顯現(xiàn)，當(dāng)前，數(shù)據(jù)的價(jià)值已經(jīng)得到了社會(huì)的認(rèn)可和重視，對(duì)海量數(shù)據(jù)聚合、加工產(chǎn)生的價(jià)值推動(dòng)著數(shù)字經(jīng)濟(jì)深度發(fā)展。數(shù)據(jù)，作為新生產(chǎn)要素實(shí)至名歸。然而，數(shù)據(jù)共享與數(shù)據(jù)隱私之間存在著眾所周知的悖論。

數(shù)據(jù)共享帶來了數(shù)據(jù)界限問題以及數(shù)據(jù)的非可控性問題，也讓隱私和安全問題日益突顯。對(duì)于數(shù)據(jù)引發(fā)的隱私、安全性等問題，能夠控制數(shù)據(jù)、讓數(shù)據(jù)共享造福人類的數(shù)據(jù)治理成為現(xiàn)代社會(huì)治理的一大主題。自2017年以來，基于監(jiān)管沙盒理念的啟發(fā)，各國數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)、國際組織等也在隱私保護(hù)領(lǐng)域中進(jìn)行嘗試。

2017年7月，新加坡交流與信息部部長(zhǎng)Yaacob Ibrahim宣布將在隱私保護(hù)領(lǐng)域建立監(jiān)管沙盒機(jī)制。此后，新加坡個(gè)人信息保護(hù)委員會(huì)與新加坡信息通信媒體開發(fā)局（Infocomm Media Development Authority）合作，以“探索數(shù)據(jù)共享機(jī)制”為目的正式啟動(dòng)了隱私保護(hù)監(jiān)管沙盒。

2018年9月，英國信息專員辦公室（Information Commissioner’s Office，簡(jiǎn)稱ICO）開始研究如何借助監(jiān)管沙盒在促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)保護(hù)隱私，并在2019年3月開放第一期的報(bào)名。

國際組織方面，2018年12月，歐盟委員會(huì)在其“人工智能協(xié)調(diào)計(jì)劃”的附件中提及“該計(jì)劃中的試驗(yàn)措施（Testing Facilities）包括在特定領(lǐng)域且法律允許的框架下嘗試監(jiān)管沙盒”。2019年11月，東盟同全球移動(dòng)通信系統(tǒng)協(xié)會(huì)（Global System for Mobile Communications assembly，GMSA）展開合作，建立了隱私監(jiān)管沙盒試驗(yàn)空間，以探索成員國間數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)的可能性。

顯然，監(jiān)管沙盒除了利好科技金融的發(fā)展與創(chuàng)新的平衡，更是為數(shù)據(jù)市場(chǎng)的治理提供思路。

一方面，監(jiān)管沙盒具有時(shí)限性。現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)制對(duì)大數(shù)據(jù)市場(chǎng)的監(jiān)管模式依舊屬于事后監(jiān)管，而監(jiān)管沙盒的作用時(shí)間則是在任何制度創(chuàng)新推向市場(chǎng)之前的測(cè)試階段。在推向市場(chǎng)以前，入盒的企業(yè)能夠同監(jiān)管者展開積極、廣泛的合作，并在真實(shí)世界，而不是模擬環(huán)境中去測(cè)試它們的創(chuàng)新產(chǎn)品是否滿足合規(guī)要求，由此得到的結(jié)果及對(duì)產(chǎn)品的修正，更加具有實(shí)踐的指向性。

另一方面，監(jiān)管沙盒的運(yùn)作更具包容性和靈活性。監(jiān)管沙盒能為公共政策的制定者提供更立體的、與實(shí)踐相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)與參照，供監(jiān)管者制定更有效的法規(guī)政策?，F(xiàn)有監(jiān)管機(jī)制的重點(diǎn)在于要求創(chuàng)新符合所有已定規(guī)則，而監(jiān)管沙盒則主要站在創(chuàng)新的角度，在保證消費(fèi)者權(quán)益的原則下，就不同個(gè)案提供其能夠提供的便利，以便促成創(chuàng)新走向市場(chǎng)。

在隱私監(jiān)管沙盒中，監(jiān)管者在數(shù)字產(chǎn)品或服務(wù)設(shè)計(jì)的早期便展開調(diào)研，這有助于其理解隱私保護(hù)法律法規(guī)在哪些階段才能實(shí)現(xiàn)，如何得到運(yùn)用?！巴ㄟ^設(shè)計(jì)而保護(hù)隱私”這一理念能夠得到更具體化的理解，從而給相應(yīng)的立法增加更多的靈活性與可適用性。

顯然，監(jiān)管沙盒的監(jiān)管理念更具主動(dòng)性。在作用方式上，現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)制遵循的是一種相對(duì)被動(dòng)的監(jiān)管邏輯，而監(jiān)管沙盒機(jī)制基于監(jiān)管者與企業(yè)之間的溝通，是一種相對(duì)主動(dòng)的監(jiān)管理念。

盡管監(jiān)管沙盒作為一種監(jiān)管創(chuàng)新方式，提供了相對(duì)包容的空間與彈性的監(jiān)管方式，但目前來說，監(jiān)管沙盒的探索實(shí)踐仍舊處于初級(jí)階段，涉及隱私保護(hù)領(lǐng)域的合規(guī)問題時(shí)也有待進(jìn)一步協(xié)調(diào)。

在“監(jiān)管沙盒”在數(shù)字治理領(lǐng)域的積極效用正逐步顯現(xiàn)的當(dāng)下，其無疑為探索數(shù)字治理未來之路提供了一種重要的方法論。如何發(fā)揮監(jiān)管沙盒的效用，在更低的數(shù)據(jù)保護(hù)合規(guī)的不確定性下，提升整體公共福祉，還需要人們更多的智慧。